A Resolução BCB nº 498/2025 e a Instrução Normativa BCB nº 664/2025 transformam a interdependência tecnológica em variável explícita de estabilidade prudencial no Sistema Financeiro Nacional (SFN)
Neste novo artigo, analiso como o Banco Central do Brasil elevou o papel da tecnologia na estabilidade do sistema financeiro. Com a Resolução BCB nº 498/2025 e a IN BCB nº 664/2025, a interdependência tecnológica deixa de ser apenas uma característica operacional e passa a integrar o próprio desenho da estabilidade prudencial do SFN.
LEONARDO FERREIRA
Provedores de tecnologia deixam de ocupar uma posição periférica e passam a compor a infraestrutura crítica que sustenta conectividade, liquidação financeira e pagamentos instantâneos. Nesse novo cenário, compreender concentração tecnológica, limites de sustentação operacional e exposição sistêmica torna-se parte central da governança de risco.
A pergunta que emerge é direta: as instituições estão preparadas para governar as dependências tecnológicas que sustentam o próprio funcionamento do sistema financeiro?
A estabilidade financeira em ambientes digitais depende cada vez menos da robustez isolada das instituições e cada vez mais da capacidade coletiva de compreender e governar as interdependências tecnológicas que sustentam o sistema.
Leonardo Ferreira, LinkedIn Top Voice | Diretor (CISO) | Diretor de Crises e Resiliência (CCRO) | Professor na FGV em Gestão de Crises Continuidade de Negócios e Recuperação de Desastres | Conselheiro Estratégico do CNCIBER, CNPD, CNSIC e CNSI para segurança cibernética e segurança de infraestruturas críticas e Colunista do Crypto ID |
- Resolução BCB nº 498/2025 e IN BCB nº 664/2025
- 1. Introdução
- 2. O Marco Regulatório e a Nova Arquitetura de Confiança
- 3. Da Terceirização à Infraestrutura Digital Crítica
- 4. Primeira Dimensão: Concentração Tecnológica
- 5. Segunda Dimensão: Sustentação sob Falha de Terceiros
- 6. Terceira Dimensão: Exposição Sistêmica Agregada
- 7. Da Avaliação à Capacidade Analítica
- 8. Implicações Estratégicas para Instituições Financeiras
- 9. Conclusão
- 10. Síntese Executiva para Decisão
- 11. Referências
Fique com o artigo escrito por Leonardo Ferreira
6 de março de 2026
Resolução BCB nº 498/2025 e IN BCB nº 664/2025
1. Introdução
A estabilidade digital do sistema financeiro nunca dependeu apenas da tecnologia de cada instituição. Ela também depende da infraestrutura que conecta bancos, sistemas de pagamento e provedores tecnológicos que mantêm o sistema funcionando. Em outras palavras, a estabilidade do sistema está ancorada na arquitetura que sustenta suas interdependências críticas.
O que muda agora é que essa estrutura passa a ser regulada de forma explícita. O risco sistêmico deixa de residir apenas nos balanços das instituições e passa a emergir também nas arquiteturas tecnológicas compartilhadas que sustentam conectividade, liquidação financeira e pagamentos instantâneos.
Na edição de 20 de fevereiro de 2026 – A Nova Arquitetura da Resiliência Digital no Sistema Financeiro Brasileiro: o que muda com as Resoluções BCB 538/2025 e CMN 5.274/2025? – analisamos como o Banco Central elevou a régua da resiliência operacional no sistema financeiro brasileiro, consolidando uma arquitetura de sustentação sob estresse. O debate agora avança um nível: não se trata apenas da capacidade das instituições de resistir, mas da robustez da infraestrutura tecnológica que torna essa resistência possível.
A disciplina aplicável aos Provedores de Serviços de Tecnologia da Informação (PSTI), originalmente estruturada no âmbito técnico da Rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN), é aprofundada em 2025 com a introdução de um regime prudencial de credenciamento, acompanhado de exigências formais de governança, capital, auditoria e condições de permanência sob estresse. Nesse novo enquadramento, a interdependência tecnológica deixa de ser um pressuposto implícito e passa a integrar o desenho explícito da estabilidade financeira.
A digitalização ampliou eficiência, escalabilidade e inclusão financeira. Ao mesmo tempo, concentrou dependências tecnológicas em provedores compartilhados, redes comuns e ambientes críticos de conectividade. A terceirização deixou de ser decisão meramente operacional e passou a compor o núcleo estrutural da estabilidade do Sistema Financeiro Nacional.
Esse movimento não é isolado. O debate internacional sobre ciber-resiliência já reconhece a concentração tecnológica e a densidade das cadeias digitais como fatores estruturais de risco sistêmico. Em sistemas altamente interconectados, a falha de um único nó pode produzir impactos simultâneos e coordenados.
Nesse contexto, os Provedores de Serviços de Tecnologia da Informação deixam de ocupar posição periférica e passam a compor a arquitetura invisível que sustenta a liquidação financeira, a conectividade institucional e o funcionamento do Sistema de Pagamentos Brasileiro.
A Resolução BCB nº 498/2025, complementada pela Instrução Normativa BCB nº 664/2025, consolida esse deslocamento ao estruturar um regime de credenciamento e supervisão ativa voltado não apenas ao acesso à Rede do Sistema Financeiro Nacional, mas às condições de permanência sob estresse.
É nesse ponto que a interdependência tecnológica deixa de ser apenas característica operacional e passa a integrar o núcleo da estabilidade sistêmica.
Compreender essa transformação exige examinar mais de perto o novo regime regulatório aplicado aos Provedores de Serviços de Tecnologia da Informação e a arquitetura de confiança que passa a sustentar a intermediação tecnológica no sistema financeiro.
2. O Marco Regulatório e a Nova Arquitetura de Confiança
A Resolução BCB nº 498/2025 não inaugura a disciplina dos Provedores de Serviços de Tecnologia da Informação. A Circular nº 3.970/2019 já estabelecia requisitos técnicos para a utilização da Rede do Sistema Financeiro Nacional, organizando padrões de comunicação eletrônica, segurança e conectividade no âmbito da RSFN.
O que se altera a partir de 2025 é a natureza do enquadramento regulatório. A intermediação tecnológica deixa de ser tratada predominantemente sob perspectiva operacional e passa a ser integrada ao campo da supervisão prudencial.
O regime introduzido pela Resolução 498 estrutura um modelo formal de credenciamento para PSTI, incorporando exigências de governança, capital mínimo proporcional ao risco, segregação de funções, auditorias independentes e certificações de segurança. O provedor deixa de ser apenas agente técnico autorizado a operar na rede e passa a ser elo regulado da infraestrutura financeira.
A lógica também se desloca do acesso para a permanência. O credenciamento não representa apenas autorização inicial, mas condição continuada de funcionamento, sujeita a requisitos de sustentação operacional e à possibilidade de aplicação de medidas cautelares. A estabilidade do sistema passa a depender da capacidade contínua desses nós tecnológicos críticos.
A Instrução Normativa BCB nº 664/2025 aprofunda esse desenho ao estabelecer prazos e parâmetros objetivos para implementação dos requisitos previstos na resolução. Segurança da informação, rastreabilidade, controle de acessos, monitoramento e prevenção a fraudes deixam de ser compromissos genéricos e passam a compor obrigações verificáveis.
O resultado é uma arquitetura de confiança ampliada. A interdependência tecnológica, antes organizada sob lógica técnica de conectividade, passa a ser governada como componente explícito da estabilidade prudencial do sistema financeiro.
Essa evolução normativa sinaliza que a infraestrutura invisível que sustenta liquidação, conectividade e pagamentos instantâneos já não pode ser compreendida apenas como camada operacional. Ela integra o desenho estrutural da estabilidade sistêmica.
A interdependência tecnológica passa a ser governada como componente explícito da estabilidade prudencial do sistema financeiro.
3. Da Terceirização à Infraestrutura Digital Crítica
A mudança normativa reflete uma transformação estrutural mais ampla. A terceirização tecnológica deixou de ser instrumento de eficiência operacional e passou a integrar a própria infraestrutura do sistema financeiro.
Quando múltiplas instituições dependem de provedores comuns para sustentar conectividade, processamento e liquidação, a intermediação tecnológica deixa de ser periférica. Os PSTI tornam-se nós estruturantes de uma rede altamente interconectada.
Essa centralidade altera a natureza do risco. A indisponibilidade de um provedor crítico não afeta apenas uma instituição isoladamente. Pode produzir impactos simultâneos em diferentes participantes conectados à mesma infraestrutura.
A digitalização ampliou eficiência e capilaridade, mas também concentrou dependências. Serviços essenciais passam a ser suportados por um número reduzido de atores especializados. A concentração tecnológica, ainda que racional do ponto de vista econômico, introduz vulnerabilidades estruturais.
Nesse contexto, a interdependência tecnológica aproxima-se do conceito de infraestrutura digital crítica. A estabilidade do sistema financeiro passa a depender não apenas da solidez individual das instituições, mas da robustez dos nós que sustentam sua conexão.
Se os PSTI passam a integrar essa infraestrutura crítica, torna-se necessário avaliar como essa interdependência se organiza e onde ela se concentra.
4. Primeira Dimensão: Concentração Tecnológica
Se a interdependência tecnológica passa a integrar a arquitetura prudencial do sistema, é necessário compreender como ela se distribui. A primeira dimensão de análise refere-se à concentração tecnológica.
Concentração não se resume ao número de contratos firmados com terceiros. Trata-se da dependência funcional concentrada em poucos provedores responsáveis por sustentar funções críticas. Quando múltiplas instituições compartilham a mesma infraestrutura para viabilizar conectividade, processamento ou integração com a RSFN, forma-se um ponto de sensibilidade estrutural.
Essa concentração manifesta-se de forma especialmente relevante no uso de provedores de serviços de nuvem, data centers compartilhados e plataformas tecnológicas que suportam processamento de transações, armazenamento de dados sensíveis e integração com o Pix e demais infraestruturas do Sistema de Pagamentos Brasileiro. A centralização em ambientes cloud, ainda que proporcione ganhos de escala e eficiência, amplia a dependência de um número restrito de atores tecnológicos.
As normas de segurança cibernética aplicáveis às instituições financeiras já reconhecem o risco associado à terceirização de serviços relevantes e à dependência de infraestruturas tecnológicas críticas. O desafio, contudo, deixa de ser apenas contratual e passa a ser estrutural. É necessário compreender como essas dependências se acumulam no ecossistema financeiro.
A centralização pode gerar padronização e eficiência operacional. Contudo, amplia o potencial de impacto em caso de falha. Quanto maior a dependência de um único provedor, maior a probabilidade de repercussão simultânea entre instituições interconectadas.
A concentração tecnológica não se mede apenas pela quantidade de provedores, mas pela criticidade das funções que eles suportam. Um único ambiente de nuvem pode sustentar múltiplos fluxos essenciais.
Avaliar essa dimensão implica responder a uma pergunta estrutural: quanto da operação crítica depende de um único ponto de sustentação?
Identificar a concentração revela onde o risco se acumula. O passo seguinte é compreender como esse risco se comporta quando se materializa.
5. Segunda Dimensão: Sustentação sob Falha de Terceiros
Se a concentração tecnológica revela onde o risco se acumula, a segunda dimensão busca compreender como esse risco se comporta quando se materializa. Não basta identificar dependências. É necessário avaliar a capacidade de sustentação operacional diante da falha de um terceiro crítico.
Historicamente, contratos de prestação de serviços foram estruturados com base em níveis formais de disponibilidade. Contudo, continuidade contratual não equivale à capacidade real de operar sob estresse.
A indisponibilidade de um provedor relevante pode comprometer funções essenciais relacionadas à conectividade com a RSFN, ao processamento de transações, à integração com o Pix ou à operação de ambientes em nuvem que suportam atividades críticas.
Nesse contexto, ganha centralidade o conceito de limite de sustentação operacional. Trata-se do ponto a partir do qual a organização deixa de absorver a interrupção de determinado serviço externo sem comprometer funções estratégicas.
Esse limite não é uniforme. Varia conforme a arquitetura tecnológica, o grau de redundância, a existência de rotas alternativas de conectividade e a capacidade interna de coordenação em cenários de contingência.
A análise deixa de ser apenas técnica e passa a ser prudencial. Sustentação operacional não depende exclusivamente da robustez interna da instituição, mas da elasticidade do ecossistema tecnológico ao qual está conectada.
Avaliar essa dimensão implica responder a uma pergunta objetiva: por quanto tempo a instituição consegue operar sem o terceiro crítico antes que funções essenciais sejam comprometidas?
Se a concentração indica onde o risco está, a sustentação operacional indica por quanto tempo ele pode ser absorvido.
Quando múltiplas instituições compartilham o mesmo provedor, essa análise deixa de ser individual e aproxima-se da dimensão sistêmica.
6. Terceira Dimensão: Exposição Sistêmica Agregada
Se a sustentação operacional avalia a capacidade de uma instituição resistir à falha de um terceiro crítico, a terceira dimensão amplia o horizonte da análise. Quando múltiplas instituições dependem simultaneamente do mesmo provedor, o risco deixa de ser individual e passa a assumir natureza sistêmica.
A interdependência tecnológica no Sistema Financeiro Nacional estrutura-se em rede. Provedores de serviços de tecnologia, plataformas de nuvem e infraestruturas compartilhadas podem sustentar funções críticas de diversos participantes conectados à RSFN e ao Sistema de Pagamentos Brasileiro.
Nesse cenário, a falha de um único nó não representa apenas interrupção localizada. Pode produzir impactos coordenados, afetando instituições distintas no mesmo intervalo temporal.
O impacto potencial deixa de ser medido apenas pela capacidade de resistência de uma organização isolada. Passa a depender da densidade das conexões compartilhadas e do número de instituições expostas ao mesmo ponto crítico.
Essa dimensão altera a lógica tradicional de avaliação de riscos. A questão deixa de ser se uma instituição suporta a interrupção de um terceiro e passa a ser quantas instituições podem ser afetadas simultaneamente pelo mesmo evento.
Em ambientes digitais altamente interconectados, a simultaneidade do impacto torna-se variável prudencial relevante. Infraestruturas que sustentam liquidação financeira, conectividade estruturante e pagamentos instantâneos passam a representar pontos de amplificação sistêmica.
Avaliar a exposição agregada implica responder a uma pergunta estratégica: se esse nó falhar, quantas instituições são atingidas ao mesmo tempo?
Se a concentração revela onde o risco se acumula e a sustentação indica por quanto tempo ele pode ser absorvido, a exposição sistêmica revela a escala potencial do impacto.
A partir desse ponto, a interdependência deixa de ser apenas característica operacional e passa a constituir variável de estabilidade macroprudencial.
7. Da Avaliação à Capacidade Analítica
A transformação da interdependência tecnológica em variável de estabilidade sistêmica altera não apenas o escopo da supervisão, mas o próprio método de compreensão do risco.
Durante muito tempo, a análise concentrou-se na existência de controles formais, na conformidade contratual e na aderência a requisitos normativos. Esse modelo permanece necessário, mas revela limites em ambientes altamente interconectados, nos quais a estabilidade depende da interação simultânea entre múltiplos nós tecnológicos.
Quando a concentração pode ser identificada, os limites de sustentação podem ser projetados e a exposição agregada pode ser estimada, a interdependência deixa de ocupar o campo da abstração e passa a integrar o domínio da análise estruturada.
A estabilidade digital torna-se, assim, objeto de leitura sistêmica. Não se trata apenas de prevenir falhas isoladas, mas de compreender como as dependências se distribuem, se acumulam e se comportam sob pressão.
Esse deslocamento é relevante porque transforma a gestão da interdependência em capacidade institucional. O conhecimento das próprias conexões passa a ser condição para a governança prudencial.
Aquilo que pode ser compreendido de forma estruturada pode ser acompanhado com maior precisão. Aquilo que pode ser acompanhado pode ser governado com maior consistência.
A interdependência tecnológica deixa de ser pressuposto invisível da digitalização e passa a constituir variável analisável da estabilidade financeira.
Essa evolução não exige novos rótulos conceituais. Exige maturidade analítica.
E maturidade analítica redefine o locus da responsabilidade.
8. Implicações Estratégicas para Instituições Financeiras
A maturidade analítica redefine o locus da responsabilidade. A interdependência tecnológica deixa de ser tema restrito às áreas técnicas e passa a integrar o núcleo da governança estratégica das instituições financeiras.
Nesse novo contexto, algumas implicações tornam-se estruturais.
- Interdependência como agenda de conselho: A arquitetura de dependências críticas passa a compor o debate da alta administração. A compreensão de concentração tecnológica, limites de sustentação e exposição agregada influencia decisões sobre apetite a risco, investimentos e estratégia de tecnologia.
- Contratação de PSTI como decisão prudencial: A escolha de provedores deixa de ser apenas decisão operacional ou econômica. Torna-se avaliação de impacto potencial sobre continuidade institucional e estabilidade sistêmica.
- Gestão ativa de concentração tecnológica: Dependências excessivas de um único provedor, inclusive em ambientes de nuvem, passam a exigir monitoramento contínuo e avaliação deliberada de vulnerabilidades estruturais.
- Monitoramento dinâmico da exposição interdependente: Riscos tecnológicos não são estáticos. Mudanças na arquitetura institucional, na distribuição de workloads em nuvem ou na concentração de serviços críticos alteram o perfil de exposição e exigem acompanhamento permanente.
- Simulação estruturada de falha de terceiros críticos: A sustentação sob estresse deve ser testada além dos níveis formais de serviço. Cenários de indisponibilidade simultânea e rupturas coordenadas passam a integrar a governança de riscos.
- Continuidade operacional além de SLA: Resiliência deixa de ser cláusula contratual e passa a ser atributo arquitetônico. Redundância efetiva, rotas alternativas e capacidade de coordenação sob contingência tornam-se fatores estratégicos.
- Interdependência como variável mensurável: A estabilidade digital demanda instrumentos capazes de transformar dependências tecnológicas em variável acompanhável no nível estratégico.
A Resolução BCB nº 498/2025 e a Instrução Normativa BCB nº 664/2025 materializam essa transição ao deslocar a interdependência tecnológica do campo operacional para o núcleo da estabilidade prudencial.
A governança das dependências críticas passa a integrar o próprio desenho regulatório do sistema financeiro. O que antes era tratado como decisão técnica ou contratual torna-se elemento estruturante da estabilidade.
9. Conclusão
A Resolução BCB nº 498/2025 e a Instrução Normativa BCB nº 664/2025 não tratam apenas de credenciamento de provedores. Elas incorporam explicitamente a interdependência tecnológica ao campo da estabilidade prudencial.
Ao disciplinar governança, capital, auditoria e condições de permanência sob estresse, o regulador reconhece que a infraestrutura tecnológica deixou de ser camada operacional e passou a integrar o desenho estrutural do Sistema Financeiro Nacional.
Em ambiente digital sustentado por provedores compartilhados, plataformas de nuvem e infraestruturas interconectadas, a robustez individual das instituições já não é suficiente. A estabilidade depende da forma como as dependências críticas se distribuem, se concentram e se comportam sob pressão.
A concentração revela onde o risco se acumula. A sustentação indica por quanto tempo ele pode ser absorvido. A exposição agregada define a escala potencial do impacto. Essas três dimensões transformam a interdependência em variável analisável da estabilidade sistêmica.
A maturidade do sistema financeiro avançará na medida em que essas dependências puderem ser não apenas identificadas, mas compreendidas de forma estruturada e progressivamente acompanhadas.
A nova arquitetura regulatória dos PSTI não é apenas instrumento de supervisão. É marco de consolidação de uma estabilidade financeira consciente de suas próprias conexões.
Quem ignora a interdependência administra incerteza. Quem a compreende governa risco. E quem governa risco sustenta a confiança no sistema financeiro.
10. Síntese Executiva para Decisão
Em 3 linhas
- A Resolução BCB nº 498/2025 e a Instrução Normativa BCB nº 664/2025 transformam a interdependência tecnológica em variável explícita de estabilidade prudencial no Sistema Financeiro Nacional (SFN)
- Provedores de Serviços de Tecnologia da Informação (PSTI) deixam de ser apenas intermediários técnicos e passam a integrar a infraestrutura crítica que sustenta liquidação financeira, conectividade institucional e pagamentos instantâneos.
- Compreender concentração tecnológica, limites de sustentação operacional e exposição sistêmica torna-se condição essencial para governar risco em um sistema financeiro digital e interconectado.
O que fazer agora?
- Mapear dependências críticas: identificar provedores tecnológicos, serviços em nuvem e infraestruturas compartilhadas que sustentam funções essenciais.
- Avaliar limites de sustentação operacional: testar quanto tempo operações críticas conseguem permanecer funcionando diante da falha de um terceiro relevante.
- Monitorar concentração tecnológica: acompanhar continuamente o grau de exposição institucional e sistêmica a provedores comuns.
Por que isso importa?
A estabilidade financeira em ambientes digitais depende cada vez menos da robustez isolada das instituições e cada vez mais da capacidade coletiva de compreender e governar as interdependências tecnológicas que sustentam o sistema.
11. Referências
1. Banco Central do Brasil. (2019). Circular nº 3.970, de 25 de novembro de 2019. Dispõe sobre a Rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN) e estabelece requisitos para sua utilização. Brasília: Banco Central do Brasil.
2. Banco Central do Brasil. (2025). Resolução BCB nº 498, de 5 de setembro de 2025. Dispõe sobre o credenciamento de Provedores de Serviços de Tecnologia da Informação (PSTI) para fins de acesso à Rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN). Brasília: Banco Central do Brasil.
3. Banco Central do Brasil. (2025). Instrução Normativa BCB nº 664, de 11 de setembro de 2025. Estabelece prazos para adequação dos Provedores de Serviços de Tecnologia da Informação às regras previstas na Resolução BCB nº 498/2025. Brasília: Banco Central do Brasil.
4. Banco Central do Brasil. (2026). Resolução BCB nº 547, de 2026. Altera dispositivos relativos ao credenciamento e à supervisão de Provedores de Serviços de Tecnologia da Informação. Brasília: Banco Central do Brasil.
5. Brasil. (1964). Lei nº 4.595, de 31 de dezembro de 1964. Diário Oficial da União.
6. Brasil. (2001). Lei nº 10.214, de 27 de março de 2001. Dispõe sobre o Sistema de Pagamentos Brasileiro. Diário Oficial da União.
7. Banco Central do Brasil. Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB). Estrutura institucional e regulamentação aplicável. Brasília: Banco Central do Brasil.
8. Banco Central do Brasil. Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI). Regulamentação e documentação técnica. Brasília: Banco Central do Brasil.
9. Banco Central do Brasil. Sistema de Transferência de Reservas (STR). Estrutura e funcionamento da liquidação interbancária. Brasília: Banco Central do Brasil.
10. Banco Central do Brasil. Rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN). Documentação técnica e requisitos de acesso. Brasília: Banco Central do Brasil.
11. ABNT. (2020). NBR ISO 22301:2020 — Sistemas de Gestão de Continuidade de Negócios: Requisitos. Rio de Janeiro: Associação Brasileira de Normas Técnicas.
12. ABNT. (2020). NBR ISO 22316:2020 — Segurança e resiliência — Resiliência organizacional: Princípios e atributos. Rio de Janeiro: Associação Brasileira de Normas Técnicas.
13. ABNT. (2023). NBR ISO 22361:2023 — Gestão de Crises: Diretrizes para o desenvolvimento de capacidade de resposta. Rio de Janeiro: Associação Brasileira de Normas Técnicas.
Sobre Leonardo Ferreira
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