O BC vai priorizar a implementação do Pix por Aproximação Online, previsto para o primeiro semestre de 2025
Por Deivison Arthur (EB.TECH)
Durante a última reunião plenária Fórum Pix, que aconteceu 05/12/2024, e que você pode conferir por completo nesta apresentação da 23ª Plenária do Fórum Pix, foram compartilhados avanços significativos no Pix por aproximação, uma inovação amplamente aguardada no sistema financeiro e de pagamentos instantâneos (ou SPI) brasileiro.
Durante a live, o representante Breno Lobo, chefe-adjunto do Departamento de Competição e de Estrutura do Mercado Financeiro do BC, trouxe uma série de esclarecimentos fundamentais sobre o andamento do projeto e o cronograma planejado para o regulamento do Pix por aproximação.
Modelo do Pix por Aproximação e sua Estrutura
O modelo original de comunicação via NFC(Near Field Communication), e que foi submetido à consulta em agosto de 2024, considera o padrão de URIs de mensagens, e o uso do protocolo NDEF (NFC Data Exchange Format) para transmissão e envio de comandos do tipo APDU (Application Protocol Data Unit). Este modelo foi confirmado como a base estrutural para o novo padrão a ser implementado como referência pelo mercado.
Em resumo, o modelo proposto pelo Bacen e enviado à consulta, segue o formato abaixo de URI:
{pix://<hostname>?qr=<uri-encoded-emv-qr-string>&sig=<signature>]
Nesta URI temos:
- <hostname>: é a identificação do domínio que gerou o QR code do PIX;
- <uri-encoded-emv-qr-string>: é o conteúdo do PIX copia-e-cola codificado em URI.
- <signature>: trata-se de um parâmetro opcional, contendo a assinatura do código “Copia e Cola” decodificado, e reservado para uso futuro.
Apesar de algumas propostas de modelos alternativos terem sido apresentadas, o Banco Central (BC) optou por adotar o modelo enviado inicialmente na consulta, considerando o baixo custo de implementação para qualquer provedor de dispositivos que disponibilize a tecnologia NFC.
Alguns ajustes e aprimoramentos estão em análise e serão realizados, principalmente com foco em segurança. Particularmente, acredito que seja removido o uso dos Deeplinks, ou seja, pix://, para um aumento da segurança.
Foco no modelo Online
O BC vai priorizar a implementação do Pix por Aproximação Online, previsto para o primeiro semestre de 2025. O modelo online contempla 2(dois) cenários, detalhados a seguir:
- Transação via Carteira Digital (via ITP) através do Open Finance (OpF):
Neste cenário, o fluxo de informações inicia no dispositivo do estabelecimento comercial, habilitado para o NFC, e segue para o dispositivo móvel do pagador, onde a transação é então processada por meio das APIs do Open Finance, através do Provedor de Serviços de Pagamento (ou PSP) do pagador. - Transação Direta pelo PSP do Pagador, sem o OpF:
Neste modelo, o próprio PSP do pagador, através de uma solução desenvolvida em seu dispositivo móvel (através de um App), sem uso de carteira digital e sem uso do ITP, captura as informações diretamente do dispositivo comercial, ao ler via NFC utilizando o APP do banco, sem a necessidade do Open Finance, e então envia as informações contendo a ordem de pagamento diretamente ao SPI (sistema de pagamentos instantâneos) PIX.
Avaliação do Modelo Offline
Após a implementação do modelo online, o BC pretende avaliar o Pix por Aproximação Offline (fica para um segundo momento). No modelo offline, o fluxo de informações ocorre no sentido inverso. O pagador, que está offline, envia via NFC as informações para o dispositivo do recebedor (maquininha POS ou smartphone), que funcionaria como um iniciador da transação (ITP), utilizando as APIs do Open Finance. Neste caso, o papel de ITP não seria uma carteira digital, mas sim o provedor do dispositivo NFC do estabelecimento comercial, mas a princípio este modelo ainda está aberto para discussão.
Próximas etapas do Cronograma
O BC está trabalhando nesta especificação até abril de 2025, que será incluída no regulamento do Pix e em seus manuais. Caso alguma consulta pública seja necessária, deverá ser feita em março de 2025.
Consulta de Manuais:
De março a abril de 2025 teremos a abertura para consulta dos manuais, que incluirão:
- Manual de Iniciação
- Manual de UX
- Manual de Fluxos
- Manual de Segurança
- Manual de Limites Diferenciados
Publicação dos Regulamentos:
Maio de 2025 será o prazo para a conclusão e divulgação final dos regulamentos e manuais. Os participantes deverão se adaptar às novas especificações, porém acredita-se que os ajustes serão marginais.
Solução Simples e Democrática
O Tap2Pix é uma solução simples, democrática, de fácil implementação e que já está preparada para o Open Finance.
Ele pode ser utilizado em conjunto com o Open Finance e a JSR (Jornada Sem Redirecionamento), ou integrado diretamente ao aplicativo bancário. Para isso, basta ler o “copie e cole” transmitido e processar o pagamento via Pix.
Além de estar preparada para o Open Finance, também está preparada para update para a jornada sem redirecionamento. O cliente não precisa instalar nada, e nem precisa fazer nenhum cadastro prévio.
Além do NFC o Tap2Pix tampém pode ser invocado também por QRCode e via Link.
Código aberto no GitHub
O projeto Tap2Pix é um projeto aberto e teve todo o código-fonte disponibilizado no GitHub para a transmissão via APDU, com todos os campos devidamente mapeados.
Conclusão
Como descrevi no artigo, o modelo proposto pelo Banco Central com o “copie e cole” foi uma solução espetacular! Ele trouxe uma flexibilidade significativa para as interações para o Pix por Aproximação.
Convidamos toda a comunidade para a colaboração e evolução da plataforma Tap2Pix, em alinhamento com as normativas do PIX, Open Finance e padrões definidos pelo Banco Central do Brasil.
Fonte: Open Finance Brasil
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